금융감독원은 국민들이 일상적인 금융거래과정에서 알아두면 유익한 실용금융정보(금융꿀팁) 200가지를 선정, 알기 쉽게 정리해 매주 안내하고 있다. 금감원은 ‘치매보험 가입시 유의사항’에서 치매 정도에 따라 보장이 달라지는 등 보험마다 특징이 있으니 이를 잘 알아보고 가입해야 한다고 조언한다. /편집자 주 

◇ 치매보험에 가입하고자 할 때는 아래 4가지 사항을 꼭 체크하자!
사례1) A는 어머니를 피보험자로 해 치매가 보장되는 ○○건강보험에 가입했다. 이후 어머니가 ‘경증치매’로 진단돼 보험금을 청구했으나, 가입한 보험은 ‘중증치매’만 보장받을 수 있도록 돼 있어 보험금을 지급받지 못했다.

사례2) B는 보험대리점에서 2개 보험회사의 치매보장상품을 권유받고 보험료가 저렴한 보험을 가입하려고 알아보니 보험기간이 80세 만기인 상품이었다. 치매는 80세 이후 발병 확률이 높다는 뉴스를 본 기억이 나서 보험료가 다소 비싸더라도 100세까지 보장받을 수 있는 보험을 가입했다.

사례3) C는 최근 치매 진단을 받고 요양병원에 입원중이다. 아들인 D는 C 명의로 가입된 건강보험이 치매도 보장한다는 사실을 확인하고, 거동을 못하는 C를 대신해 보험회사에 보험금을 청구하려 했으나, 보험회사로부터 보험금 청구권자인 C만 보험금을 청구할 수 있다는 안내를 받고 매우 난감했다.

1. 중증치매 및 경증치매도 보장 가능한 상품 선택
노년기에 기억력 감퇴 등 인지능력이 떨어지고 거동이 불편해지는 일반적인 치매 증세에 대해 보장을 받고자 한다면 ‘중증치매’뿐만 아니라 ‘경증치매’까지 보장되는 상품을 가입해야 한다.

‘중증치매’는 누군가의 도움 없이 생활이 어렵고 하루 종일 누워서 생활하며 대부분의 기억이 상실된 상태로 매우 중한 치매상태에 해당되며, 전체 치매환자 중 중증치매환자비중*은 매우 낮은 편이다.
 * 2016년 치매환자 중 중증치매환자(CDR척도 3∼5점) 비율은 2.1%(출처: 대한민국 치매현황 2017 보고서, 중앙치매센터)

따라서 ‘중증치매’만 보장하는 상품*에 가입한 경우에는 치매가 발생했다 하더라도 보장을 받지 못할 수 있다는 점을 유의해야 한다.
 * 2018년 4월 현재 판매중인 치매보장 보험은 134개(특약포함)로, ‘중증치매’만 보장하는 보험은 82개, ‘중증치매’뿐 아니라 ‘경증치매’도 보장하는 보험은
   52개

또한, 보장 범위뿐만 아니라 치매 진단확정시 진단비 등 보장금액*이 얼마인지 확인하고 가입할 필요가 있다. 
 * 일반적으로 ‘경증치매’ 진단보험금은 ‘중증치매’ 진단보험금의 1/10 수준

2. 80세 이후까지 보장받을 수 있는 상품 선택
치매는 젊을 때보다는 65세 이상 노년기에 주로 발생하며 나이가 들수록 발생할 위험이 커지는 질병으로, 특히 80세 이후 발생할 위험이 크게 증가*한다.
 * 65세 이상 치매환자수는 65세 이상 노인인구의 약 9.8%로 추정되며, 65세 이상 치매환자 중 80세 이상이 60%를 차지(출처 : 대한민국 치매현황 2017
   보고서, 중앙치매센터)

따라서 치매를 보장받고자 보험에 가입한다면 80세 이후도 보장하는 상품인지 반드시 확인하여야 합니다. 보장기간이 80세 이하인 경우라면 치매 보장이 필요한 80세 이후에는 혜택을
받을 수 없다는 점을 유념해야 한다.
 * 2018.4월 현재 판매중인 대부분의 치매보장 상품은 90세, 100세 및 종신까지 보장

3. 보험금 대리청구인 지정 필요
치매보장상품은 보장내용의 특성상 치매로 진단받은 본인이 스스로 보험금을 청구하는 것이 현실적으로 어려우므로 보험을 가입하고도 보험금 신청에 어려움을 겪는 상황이 발생할 수 있다. 이를 미연에 방지하기 위해 ‘지정대리청구인제도’를 운영하고 있다.

지정대리청구인제도란, 보험계약자, 피보험자 및 보험수익자가 모두 동일한 경우에 치매 등으로 보험금을 직접 청구할 수 없는 사정에 대비해 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 보험계약자가 미리 ‘대리청구인’을 지정할 수 있는 제도이다.

치매 등으로 보험금청구권자가 보험금을 청구하기 어려운 상황이 발생하면 지정된 대리청구인이 보험회사가 정하는 방법에 따라 청구서, 사고증명서 등을 제출해 보험금을 수령할 수 있다.

※ 치매보험의 지정대리청구인제도

4. 목돈마련에는 적합하지 않으며 노년기까지 보험을 유지할 필요
치매보험은 노년기의 치매 보장을 위한 보장성보험이므로 만약 가입 목적이 목돈 마련 또는 노후 연금 대비라면 치매보험은 적합하지 않다.

간혹 간병보험 등 치매를 보장하는 보험을 목돈마련 또는 은퇴 후 연금목적으로 권유하거나 상대적으로 높은 이율을 강조해 판매하는 경우가 있으나, 이는 불완전판매에 해당되므로 가입시 유의해야 한다.

보장성보험인 치매보험을 중도 해약할 경우 환급받는 금액이 납입한 보험료보다 매우 적을 수 있으며, 치매 발생확률이 높은 노년기에 치매 보장을 받을 수 없게 되므로 중도에 해약할 경우에는 신중하게 결정해야 한다.

참고) 판매 중인 ‘경증치매’ 보장 상품현황(‘18.4월 기준)
 ① 생명보험

 ② 손해보험

 * 각 보험회사 홈페이지 상품공시실에서 해당 상품의 약관 등을 확인할 수 있다.